Традиционные сезонные факторы, помноженные на экономический кризис, и недавние пожары, заставляют многих россиян всерьез задуматься о сохранности, пожалуй, самого дорогого, что у них есть, - жилья. От каких рисков в первую очередь стоит застраховать свое недвижимое имущество и можно ли на этом сэкономить.
Страхование жилья на время дачного сезона для многих россиян уже давно стало осознанной необходимостью: пока горожане, уставшие от суетной жизни мегаполисов, с упоением отдыхают на природе, домушники не дремлют, вынося из квартир все нажитое непосильным трудом. Не отстают от преступников и соседи, так и норовящие причинить ущерб оставленному без присмотра чужому имуществу, поочередно устраивая то пожары, то потопы. Теперь к этим напастям прибавились не вселяющие уверенность в завтрашнем дне экономические неурядицы и буйство стихии, охватившее этим летом практически всю Центральную Россию.
В последнее время спрос на страхование жилья действительно возрос. В связи с кризисом многие стали задумываться о страховой защите имеющейся недвижимости, подтверждают специалисты. Развитие рынка, безусловно, происходит: по результатам маркетинговых исследований, рост сборов в целом составляет около 14-15 процентов. Интерес к страхованию недвижимости возрос, особенно в тех регионах, которые пострадали от пожаров. И все же аналитики предупреждают, что внезапная популярность этих полисов - явление временное. Даже несмотря на то, что в условиях кризиса тарифы на добровольное страхование жилья снизились в среднем по рынку на 15 процентов, это не смогло положительно отразиться на спросе. К тому же именно в последние годы участились споры между страховщиками и их клиентами, из-за чего доверие к страхованию в целом существенно подорвано, а расходы на него россиян до сих пор не являются приоритетными.
Впрочем, даже закоренелые скептики признают, что подобные программы - явление исключительно полезное, а это значит, что по мере роста страховой культуры и доходов населения оно имеет все шансы стать повсеместным.
Пожар, взрыв бытового газа, удар молнии, повреждение водой, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц и падение летающих объектов, по мнению страховщиков, именно так должен выглядеть оптимальный набор самых актуальных рисков, который способен уберечь владельца жилья от любых неприятностей, начиная от разрушения несущих конструкций и инженерных коммуникаций и заканчивая повреждением внутренней отделки. Стоимость подобного полиса рассчитывается индивидуально с учетом множества характеристик, включая регион проживания и качество ремонта, но в любом случае стоит готовиться к тому, что размер страховой премии, выплачиваемой компанией, будет значительным. Поэтому, чтобы снизить эту сумму и завоевать сердца и кошельки как можно большего числа клиентов, большинство страховщиков нередко предоставляют им право самостоятельно выбирать необходимый набор рисков, в чем многие страхователи усматривают широкий простор для экономии.
Однако эксперты предупреждают, что выгадывать при покупке полиса – себе дороже. Некоторые клиенты пытаются снизить стоимость полиса, отказываясь от неактуальных рисков. Но надо понимать, что если мы исключим, например, риск падения летательных аппаратов для квартиры, то цена страховки практически не изменится. А вот если мы уберем риск залива, то, конечно, стоимость станет меньше. Правда, в таком случае возникает вопрос, зачем вообще нужна такая страховка.
Впрочем, перед тем как застраховаться по полной программе, не говоря уже о покупке усеченного полиса, специалисты советуют компании и ее клиенту определиться с терминами, чтобы еще раз убедиться, что под принципиальными понятиями, например, обе стороны подразумевают одно и то же. Это необходимо потому, что при наступлении страхового случая часто выясняется, что страхователи склонны трактовать определенные понятия слишком широко, а страховщики, наоборот, довольно узко.
Процедура оформления страховки на недвижимость и находящееся в ней имущество, как утверждают специалисты, довольно проста: для этого, как правило, вполне достаточно устного или письменного заявления с указанием предмета страхования, страховой суммы, набора рисков и срока действия договора. При этом осмотр квартиры и опись имущества, как правило, уже не требуются, если, конечно, речь не идет о предметах искусства и антиквариате, подлинность и стоимость которых необходимо доказывать документально. Основным критерием при страховании таких предметов является их стоимость, которая должна быть подтверждена заключением оценщика, имеющего лицензию на эту деятельность и обладающего соответствующей квалификацией и опытом, предупреждают специалисты. В случае, когда подтвержденная стоимость предметов антиквариата исчисляется внушительными суммами, то обязательное условие страхования - наличие охранной сигнализации в помещении, где находится страхуемое имущество.
Полис может распространяться не только на особо ценные вещи, но и на домашнее имущество, к примеру, мебель и бытовую технику. Но и здесь есть свои ограничения. В частности, под страховую защиту не попадают продукты питания, лекарственные средства, информационные носители и комнатные растения.
Страхование гражданской ответственности - еще одна опция, которая может входить в жилищный полис. С ее помощью страхователь может избавить себя от выплаты компенсации соседям, если они понесли ущерб по его вине. К примеру, в квартире клиента страховой компании произошел пожар или потоп, из-за чего пострадали соседние квартиры. Однако если его ответственность перед соседями была застрахована, разбираться с разгневанными жильцами и оплачивать им расходы на ремонт будет уже не он, а его страховщик. Страховая защита в этом случае распространяется на возмещение имущественного и/или физического ущерба. При этом под имущественным ущербом понимается причинение вреда третьему лицу, выразившееся в повреждении или уничтожении принадлежащего ему имущества либо причинении иного имущественного убытка, а под физическим ущербом - смерть или причинение вреда здоровью третьих лиц при эксплуатации страхователем жилого помещения.
Однако для того, чтобы быть уверенным, что в случае чего страховая компания возместит все убытки, специалисты вновь рекомендуют внимательнее читать договор. Часто бывает, что ЧП местного масштаба происходит не из-за внешних обстоятельств, а по вине пресловутого человеческого фактора, поэтому если, к примеру, пожар, из-за которого пострадали несколько квартир, произошел из-за взрыва бытового газа, то страховщик должен будет раскошелиться, а если причина возгорания - непотушенная сигарета, то он может и отказаться.